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如何選適合自己的保險?

發言人:勇哥


這次來分享一些有關保險的基本概念

許多人對於保險,可能沒有太好的印象,

比如:就是死了才有錢拿、沒錢繳保費、都是騙錢的等等

近來還有很多人主張,定期險優於終身險,但是不一定能這樣講。



所謂保險,可以分成很多種功能,基礎的無非是保障,中階的就是理財,高階的是合法節稅,

當然我們一般人都是著重於保障與理財,高資產階級的才會想要如何讓財物盡可能的轉移給下一代。

先不說理財與節稅,單就保障這塊來談談。



保險很重要,但是如何才是適合自己的保險? 相信是很多人心中的疑問。

首先:繳的起的保險才有用! 繳不起的保險一點用都沒有。

所以,想要保險,首先要規劃自己的財務狀況與能力。





要買保險前應該要先問自己以下幾個問題:



1.想要甚麼樣的保障?最擔心甚麼事發生?

2.打算花多少錢買這份保障?(在此請用每月可以固定拿出多少錢來規劃)

3.目前的薪資多少?負債多少?   

4.想要長年期的?還是短年期的繳費期間?

5.目前年齡?



想好這五個問題之後才可以請業務員幫你規劃保障, 如此才會有適合自己的保險單出現。





舉例而言,

一位剛出社會不到三個月的20多歲年輕人想要買保險,應該如何規劃一份真正適合的保障?

首先,應該要問問她薪資多少?每個月的固定支出有多少?通勤習慣?希望花多少錢買保障?

而她的回答是:騎機車上班、月薪三萬、固定支出房租5000、補貼家用7000、生活費用8000、無負債



如此,你可以得知她每個月有1萬的餘錢,

但是一位有良心的業務員絕不可以把這一萬都拿去幫他規劃保險。

要知道,有時候不小心電話費、治裝費、餐費、卡費可能都會不小心超出生活費,

因此應該扣除3000當她的應急金,如此剩7000。



因為有騎車,因此意外險屬於必要,但是不夠保終身,所以應該以定期險去做,

如果還擔心醫療住院問題,那就在加保定期的住院醫療險+實支實附,以年繳來講,

這兩種險可以用很便宜,甚至總共年繳不到一萬就可以實現,

每月剩餘的錢還可以拿去買增值型儲蓄險,強迫儲蓄,

等之後有了錢才可以做其他規劃,到時在買終身的保險也不遲,也才適合去投資。



千萬不要沒有規劃好就貿然買進高額的終身險,除非是有特殊需求,不然不建議經濟很緊的人買終身險。還有,也不建議在沒有基本儲蓄的時候就去投資,因為這是一種不適當的方式,投資就會有賺有陪,在沒有基本儲蓄時,這些賺賠對你的影響會很大,這不是投資的原始用意。



甚麼時候最適合終身險?

大概28~30多都很適合
,因為有一定的經濟基礎,加上可能保障需求變高,

此時保保費不會太貴,如果又有之前投資儲蓄險的盈餘可以以保單養保單,經濟負擔不會過重,

此時如果投資還本型的儲蓄險或者壽險都可以提早為未來10-20年做規劃

如果有規劃投資,此時也是好時機,有本錢也有時間去投資,端看自己需求。



但是,如果今天你是一位中年40歲左右的人想要買保險,積蓄不多,

那麼就不單單只是保障的問題,還有退休規劃的問題

你所需要的保險內容自然不會跟20多歲的小夥子一樣,

如果經濟能力許可,這種時後自然要以終身險為主,而且可以以醫療險為優先,

意外險,可以考慮本身需求是否需要終身或者定期就可以,而壽險部分,如果錢很緊,

我不會建議買終身的,

第一, 這時候正是經濟壓力大的時候,高額的終身壽險保費很貴

第二,壽險就是要死了才有錢拿,對於平時生病甚麼的實在沒有很大效用



所以,壽險當然也要,但是不需要一次保很高額的終身險,可以保個基本一百萬終身,足夠辦後事就可以了,除非您希望您死後您的家人可以有很高額的保障,那就搭配高額的定期壽險。此外,如果是機於這樣的理由,我也會建議也可以改買投資型保單,一方面可以把多餘的一點錢拿去做投資,也可以用很便宜的價錢買道很高額的壽險保障(比如600-1000萬),需要錢的時候,隨時可以把投資部分的錢提出,而且繳費彈性,非常適用於有這樣需求的人。



有天當您快60歲時,就不建議您買終身的保險,第一繳費年期太長,第二保費太高,

但是可以考慮終身還本短年期的儲蓄險或者意外險,因為儲蓄險+還本,等於是在為自己增加退休金,而意外險是因為老年了,反應慢,比較容易出意外,許多保險公司在老年期,是不保意外險的。

如果此時為自己買進一張終身意外險,等於替老年的自己買一份保障。

可能有人會問,那老年人很容易生病住院怎麼辦?

但是此時買終身醫療非常不划算,也會建議買定期醫療險,但是很多都只到61歲或者75歲,

如果要保障長一點倒不如買高額的還本年金型儲蓄險,因為老年人買這種反額便宜,

有需要的時候可以整筆提領,自由運用,沒需要的時候領年金養老。





這是在不同年齡之下所要規劃的不同保障,並非像網路上說終身一定不好,定期一定划算等等,

都是要看個人的經濟能力與保險需求來規劃,如此才能找到最適合自己的保單。



希望有意買保險的人可以參考此文,然後想想自己真正的需求是什麼?

不要業務員說甚麼你就聽甚麼,甚至甚麼都搞不清楚就簽字繳錢。

我覺得保險不是不好,而是業務員夠不夠專業? 有沒有為你想的夠多夠遠?



像我聽說有人才剛出社會不到一年,卻買年繳5萬的終身醫療險

如此,我會覺得除非有特殊需求,或者很有錢,不然不建議如此,

因為真要買終身醫療險,三萬也就可以做到很完善了,

剩下的兩萬可以去買儲蓄險,提早為未來做打算
,這樣是比較妥善的規劃。



還有聽說靠打工賺錢的年輕人卻買年繳7萬的終身意外險,我很懷疑是否真的有這樣的需求?

在小七打工意外事故很高嗎?我不懂為何會買這樣的保險?

如果要買終身意外險,四萬多五萬也夠買還加實支實附與住院日額的附約了,有必要買到七萬嗎?



而且這與他一年後要再回學校念書的心願並不符合,我不知道當初保險員怎麼幫他規劃的,

但是,如果以此案例來看,一兩年後要回學校讀書,希望可以負擔學費,

那麼短年期的增額型儲蓄險就是首選。



如果怕意外,只要保年繳2000左右的定期意外險就可以做到保額100萬,

含傷害醫療(實支實付)的完整意外保障,而且這是將來上學也是可負擔的金額,

像他現在這樣保,繳費20年,我不知道將來他上學要怎麼繳保費?



這是在透支自己的財務,買保險是為了增加保障,也可以順便做理財規劃,

不是讓你透支自己的財務、透支自己的人生! 





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    發言人:花花

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